Причины заняться финтехом в 2020 году

1 Like Comment
финтех в 2020 году

Какое место в бизнесе и экономикой занимают финтех компаний в 2020 году.

Первая эйфория он появления финтех компаний давно прошла. Может настало время хоть как то разложить финтех по полочкам?

Что ты вообще можешь, финтех?

Услуги для юрлиц.

Вариант 1.Платёжный сервис, платёжный агент – да как не назови… Платежная система, которая будет зарабатывать деньги, предлагая что-то для удобства приема платежей. Например, оплата за товар или удобство в сборе чаевых (не надо сообщать посетителя номер карты достаточно qr код содержащий номер в системе) – взамен беря больший процент (комиссию), чем простой перевод с карты на карту. Почему? Потому что это тот же перевод (с его ценой) + выручка посредника.

Или если у вас маркетплейс – вам, рано или поздно, приходит идея, что на торговых точках на платформе надо и даже необходимо зарабатывать, в том числе обрабатывая их платежи от покупателей. Конечно, для торговых точек это дороже обычного эквайринга. Но если ваша платформа популярна и доходна – то куда они денутся, торговые точки?

Tecn

Отдельная платежная система (я. Деньги и пр) интересны только малому бизнесу, которой не в силах договориться о приемлемых (низких) тарифах с банками. И, используя акционные предложения от платежных систем, такой бизнес может надеяться, что получится сэкономить, но в жизни – ничего хорошего не выйдет. Экономию съест тариф от банка при зачислении средств на счёт в нем. Жизненный цикл подобных компаний – прожигание денег инвесторов в продажах дешёвых тарифов от крупных клиентов мелким на фоне постоянной смены собственников и инвесторов.

Вариант, что платежная система отстирывает грязные деньги и поэтому экономически оправдана, здесь рассматривать не к месту.

Вариант 2. Площадка по сбору денег для инвестирования.Кредитование, краудфандинг – как не назови. Есть люди, у которых есть идеи, а есть, у которых деньги. И вроде бы неплохо сделать площадку, на которой одни находят других, платя тебе процент за совершение сделки. С тебя площадка, поток клиентов и инвесторов, какая то экспертиза проектов и? Все. Можешь стричь купоны. Минусы? Любая идея – нестандартизированный продукт, не ипотека, поэтому стандартный скоринг не прикрутить. Значит, чем дальше ты от сделки и чем меньше берешь на себя обязательств, тем – лучше. Но критическая масса недовольных инвесторов рано или поздно похоронит площадку. Нравится все равно? Значит ваша специализация в серийном производстве таких площадок.

Tecn

Вариант 3.Регуляторные услуги.

Бухучет нужен всем. Для маленьких компаний тоже. Маленькие клиенты лучше средних. Маленький доход? Но и ответственность никакая. А ещё классик заметил: десять гривенников – рубль. Берешь “список Форбс” количеством клиентов, а не качеством. Проблемы клиента остаются с ним, а отсутствие оплаты из-за размера вознаграждения от проблемного клиента не убивает весь бизнес. Конечно снизу поддавливают банки, собирая копейки за услуги учёта там, где и так им все понятно и прозрачно: упрощенцы на варианте “доходы”. Но и остальных налогоплательщиков тебе хватит, тем более вмененка заканчивается. Облачное хранилище документов, система распознавания документов, личный кабинет пользователя и дешёвые студенты в глубине регионов (центры дистанционного обслуживания) для обработки документов и формирование отчётности – вот и весь секрет. Стоит ли бояться появления ИИ который заменит ваш сервис? Нет конечно, на вашу жизнь доходов хватит.

Услуги для Физлиц.

Сначала ремарка. Конечно, платежные сервисы на базе небанковских кредитных организаций неправе привлекать депозиты у физических лиц. С другой стороны, никто вам не запрещает начислять бонусы за остатки и транзакции (кэшбек) электронных денег в системе. Главное! Отсутствие рекламы со словами “депозиты”.

Вариант 1. Сервис по переводу денег.

Эмигрантов много, фрилансеров ещё больше, оборот электронной торговли все больше – значит спрос на межгосударственные и межбанковские транзакции растет. Открывай в странах дочерние компании, привлекай туда клиентов и делай: прием платежей для нерезидентов внутри страны отправителя и переводы для клиентов без фактических переводов, а только за счёт собственного баланса дочек. Потом выравнивай балансы (проводи ежесуточный ну или как сам решишь арбитраж) у филиалов – перетоком средств между филиалами. Заодно можешь дать клиентам (сопутствующий твоим межфилиальным операциям) доступ к торговле валютой по биржевой цене + твои комиссии. Недостаток у бизнеса простой. Ввод в систему денег для клиента и бизнеса – платный. Перевести в систему клиенту деньги с банковского счёта или карточки просто, но стоит денег. Конечно, системы стимулируют крупные переводы в себя – за клиентов оплачивая расходы. Но это снова прожигание денег инвесторов. В большинстве случаях получается, что люди платят дополнительные деньги относительно услуг банков только за пользование удобного приложения. Но можно ли заработать? Нет. Высокая комиссия отпугивает клиентов, низкая – увеличивает убытки при росте клиентской базы.А что если остатки денег инвестировать? А вот нельзя – законодательство запрещает. Конечно и его можно обойти, но как этот доход отразить в отчётности?

Вариант 2. Докрутить вариант 1 и предложить клиентам открывать инвестиционные счета. Брокеры люди не бедные и готовы платить неплохие деньги за каждый счёт и делиться комиссий от операций. Как говорится, размер дохода снова решает количество клиентов.

Вариант 3. Превратиться в кредитную площадку. Взять банковскую лицензию в любой юрисдикции и под ней выдавать кредиты и кредитные карты. Денег у европейцев много, ставки по депозитам низкие – оптимально для кредитного арбитража. Обещаешь 5% годовых на месячных остатках для немецкого пользователя платежной системы, а сам выдаешь под 14% в валюте кредит на покупку товаров на Алиэкспресе украинскому или российскому пользователю. Возможно? Да. И даже банковскую лицензию внутри этих стран можешь не иметь какое то время. Но рано или поздно надзорные органы дадут по рукам – такие операции находятся как минимум в серой зоне.

Вариант 4. Не брать банковскую лицензию, а поработать агентом у кредиторов.В чем суть банка? Он берет деньги у многих вкладчиков и даёт множеству заёмщиков.Поэтому достаточно сделать матмодель синдицированного (когда у одного заёмщика – множество кредиторов) и структурированного (когда риск заёмщика это совокупность разных рисков для разных кредиторов, распределенных относительно срока займа, ставки и условий в очередности возврата) займа. Тогда ваша площадка не кредитор, а всего лишь агент в кредитном договоре… Доходность и срок жизни такой площадки будет зависить от качества модели и вашей жадности. Минусы? Какому надзорному органу понравится агент вместо банка? Вопрос решается эсктерриториальностью в своем нахождении и карточным каналом доступа к выдаче займа и возвратов, а коллекторам и вовсе ничего не мешает. Но юридически снова все на грани, если не за ней.

Вариант 5. Накрутить все выше перечисленное и надеяться, что от количества появится качество. И как будет это летать – никому не известно.

Но в целом, совершенно же не понятно как финтех может существовать, не опираясь на грязные деньги, и не сжигая деньги инвесторов, надеющихся, что банк купит конкурента за три цены просто потому, что это формально выгодно по сравнению со списанием в расходы затрат на собственные ИТ разработки, которые по Базелю нельзя отвести на инвестиции в капитал (нематериальные активы)?

Источник: vc.ru

Tecn

You might like

Добавить комментарий