Как использовать банковские кредиты с выгодой для себя: расчеты, сравнение кредитов и преимущества.

3 Likes Comment
выгодная ипотека

Какие банковские продукты выгодно использовать

 

Кредиты могут быть как полезны для человека, так и вредны, если использовать их не по назначению. Нельзя однозначно сказать, что банковские продукты – это зло. Часто бывает, что ссуда на время позволяет заработать больше, чем вы вернете банку процентов. Если все правильно продумать, то сделки с банком – сродни инвестициям, которые при конкретных ситуациях экономят деньги. Ниже расскажем, как и когда выгодно брать в долг. И что из этого может выйти.

 

Разновидности кредитов

 

Темпы роста потребительского кредитования в России существенно растут. Если в Европе народ живет исключительно в долг, то есть заработная плата у некоторых только на третий месяц ссуды начинает перекрывать долг, то россияне в этом плане более щепетильные. Из-за возросшего числа невозвратов по займам Центробанк даже подумывал ввести ряд ограничительных мер.

Tecn

 

Почему такой ажиотаж на кредиты? Они просто стали доступнее. Если ранее ипотека была под 12%-18% годовых, то теперь никто не мешает взять заем под 6% в год. Хотя последние цифры работают только для льготного кредитования. Со временем мы, естественно, перейдем к европейской манере потребления и к аналогичному планированию расходов и доходов. А пока рассмотрим виды банковских продуктов более детально.

 

Tecn

Главной особенностью займов в банке – предоставление или непредоставление заемщиками данных о том, на что будут потрачены полученные средства. Но тут правило одно. Если известна цель получения денег, тогда и ставка будет ниже.

 

Почти все кредиты можно условно поделить на 2 группы:

  1. Целевые (ипотека, автокредит, деньги на отпуск, получение образования, экспресс-займы на покупку бытовой техники). Эти программы имеют узкоспециализированную направленность выдачи денежных средств клиентам банка. Большая часть договоров предусматривает перевод денег на текущий счет. Оформив заем, клиент даже не видит, куда уходят деньги, так как все операции происходят автоматически после его подписи на платежных поручениях.
  2. Нецелевые. Средства в таком случае можно потратить на свое усмотрение. Это беззалоговые кредиты, ипотечные займы под залог имущества.

Помимо этого, банки предлагают услугу рефинансирования. Ее цель – выдача денег на погашение существующего кредиты в другом финансовом учреждении. Для заемщика тут плюс один – можно снизить переплату по кредиту. Если уменьшить ставку предлагает «родной» банк, то такая процедура называется реструктуризацией или перекредитованием.

 

Иногда рефинансирование помогает собрать до 5-и кредитов в один пул. Становится удобно погашать всю сумму в один день. К рефинансированию прибегают еще и тогда, когда банки начинают снижать ставки, а «родной» банк не идет на уступки.

 

С умом используем банковские продукты

 

Главный минус любого займа – его стоимость. Всегда нужно возвращать больше, чем было получено.

 

Когда кредит под проценты становится выгоден для заемщика:

  1. Получение денег в долг для коммерческой операции с прибылью, которая гарантированно превышает проценты.
  2. Заем ценнее потерянных денег. Примеры – ссуда на лечение, большая часть ипотечных программ, кредиты для поддержки бизнеса в экстренных ситуациях.

Обобщенный вывод о выгоде банковских программ для частных лиц один. Они всегда менее выгодные, чем погашение чего-то из собственного кармана. Но и тут есть свои исключения.

 

А теперь рассмотрим, когда ипотека становится выгодной или другие особенности кредитов:

  1. Долгосрочный кредит на покупку собственного жилья

Он выдается, как правило, на срок до 20 лет под максимум 12% годовых. По факту программы идут от 6%. За 20 лет переплата будет превышать лимит кредитования в 2 раза. Мало кто из людей готов годами складывать деньги, с учетом роста инфляции это и невыгодно, так что жилищные кредиты пользуются спросом.

 

Оценивать выгоду ипотеки желательно не по общей сумме переплаты, а по размеру ежемесячного платежа. Если платеж меньше, чем сумма по договору аренды на квартиру, и размера накоплений, которые вы откладываете на будущее жилье, то лучше берите кредит.

 

Пример.

Вы выбираете в Севастополе между арендой квартиры за 35 000 рублей в месяц и ипотекой в 40 000 рублей в месяц. Если арендуете жилье, то своей недвижимости так и не получите. Плюс ко всему арендодатель всегда может поднять стоимость. В случае ипотеки платеж будет одинаковый на весь срок кредитования, а судя по динамике процентов за последние 10 лет, он еще будет уменьшаться. В итоге вы имеете квартиру, где можно жить, оплачивая только коммуналку, + актив.

 

Однако, ипотеку можно при определенных обстоятельствах использовать как инвестицию в недвижимость. Изначально, все виды кредитов служат одной цели (с точки зрения заемщика) – удовлетворить текущие потребности. Но если потребность уже удовлетворена, а есть лишние деньги, то почему бы не взять новый дом, квартиру. Для начала можно инвестировать деньги в дачу возле моря. Теперь семье, детям, внукам будет, где проводить время летом или на выходные.

 

Затем можно взять пару квартир в Севастополе в городе, чтобы потом сдавать их в аренду. Не стоит беспокоиться, что они будут невостребованными. В город переезжают россияне из материковой части + студенты и работающие люди. Главное, правильно выбрать район. Если нужна недвижимость для сдачи в долгосрочную аренду, то присмотритесь к спальным районам, которые находятся недалеко от центра. Сделайте там недорогой ремонт, пустите семейную пару с ребенком на длительный срок.

 

Когда планируете сдавать жилье посуточно, то это точно должен быть центр. Деньги, полученные за аренду, можно потратить на оплату кредита. Тем более, если удастся предоставить полный пакет документов в банк и получить низкий (минимальный) процент, то и ежемесячный платеж сможет перекрыть сумму аренды.

 

Вот пример с расчетами.

Средняя стоимость жилья в Севастополе за июль 2020 года указана в таблице (по данным ресурса rosrealt.ru)

http://prntscr.com/tt4c1g

 

Используем из этой таблицы самую дорогую цену аренды – на вторичку. Ведь мы рассматриваем ипотеку с целью аренды, так что нам некогда ждать, когда достроят дом. Берем небольшую квартиру в 50м2. Итого получаем стоимость жилья:

 

95 808 рублей х 50 м2 = 4 790 400 рублей.

 

Если рассчитать кредит на 30 лет. По ставке 9% годовых от того же РНКБ и первым взносом в 10%, то получаем такую картину:

http://prntscr.com/tt4rgv

 

Теперь пришла пора посмотреть на информацию по аренде за июль 2020 года по Севастополю:

http://prntscr.com/tt4cm0

 

Двушки у нас выходят в среднем 32 962 рублей в месяц, а кредит – 36 180,78 рублей. При этом не стоит забывать про страховку. Если ее раскидать на весь срок кредита, то платеж ненамного, но вырастет. Опять-же это усредненные данные. Кому-то интересно снимать 1к жилье за 23 тыс. рублей, кто-то не планирует жить в доме ниже, чем за 45 тыс. рублей. Но факт остается фактом. Вместо оплаты аренды за жилье мы погашаем проценты по ипотеке, но при этом имеем собственную недвижимость.

 

А теперь посмотрим на такой момент. Если бы вы взяли ипотеку в 1999 году, когда такое же жилье стоило в среднем $9,1 тыс. (сейчас – $130 тыс.), то даже при ставке в 25% в долларах США!!! и первом взносе в 20%, вы бы получили общую переплату за 21 год к 2020 году ниже, чем текущая стоимость квартиры. Это четко видно на графике.

 

http://prntscr.com/tt4q0v

 

Важный момент.

Вы должны быть уверены в стабильности вашего дохода, иметь резервный фонд, чтобы в течение срока оплаты задолженности в банке не допускать просрочки, не лишиться имущества. Если говорить про единственное жилье, то этот объект должен быть действительно вам необходим. Вы вносите первый взнос из своих средств, так что обидно будет потерять деньги. С целью инвестиций, вы должны иметь резервный фонд, чтобы перекрыть временную потерю дохода.

Приобретать квартиру в Севастополе, если вы не уверены, что будете там жить через 2-3 года, − не лучшая затея. Выберите добротное и дорогое жилье, потеряете потом на процентах больше, чем на аренде. Понадобится продавать, может так статься, что еще останетесь банку должны.

 

  1. Кредит на бизнес

Его выдают на разные сроки и условиях. Есть льготные под 3%-5%. Если рассматривать займы на общих основаниях, под залог коммерческого имущества, то там выйдет все 10,5%-17%. Срок оплаты в любом случае не превышает 5 лет.

 

Подсчитать выгоду от бизнес-кредита проще всего. Вложение банковских денег в бизнес увеличивает выручку, но забирает часть прибыли, которую нужно пустить на оплату долга.

 

Вычислить выгоду от получения кредита на бизнес-цели можно так:

  • Если прибыль после займа вырастет сразу, то кредит выгоден.
  • Когда прибыль сразу после получения займа падает, то не стоит связываться с банком.
  • Если ожидается значительный рост прибыли в следующем квартале, то понадобится обоснованный анализ и прогноз доходов и расходов с учетом возможных рисков.

 

  1. Автомобильный кредит

Выдается он до 5-7 лет. Ставки могут быть на уровне 14%-16% в год для покупки б/у авто и от 12,5% до 20% на приобретение новых авто. По партнерским программам между банком и дилерами можно найти авто на малый срок до 2-х лет под низкий процент.

 

Выгода от кредита на машину:

  • Если она нужна для работы.
  • Экономит деньги на проезд. Просто подсчитайте, что проще – добираться на машине на работу или на общественном транспорте. Учитывайте при этом физический износ транспорта после оплаты займа.

Такой заем станет пустой тратой времени и денег, если авто трудно содержать, оно дорогое, да и качество жизни из-за обслуживаемого долга существенно падает.

 

  1. Потребительский кредит

Он выдается на срок до 3-х лет без залога и контроля над целевым использованием средств. Ставки по таким программам достигают 35% в год. Есть льготные программы, где ставки доходят максимум до 5%, но такие займы могут получить только отдельные категории населения.

 

Перевести бытовую пользу от потребительской ссуды весьма трудно. Но если качество жизни растет, то это уже плюс. Краткосрочные кредиты на потребительские нужды – дорогие программы с сомнительной выгодной. Большую долю покупаемых за счет таких займов вещей составляют покупки «по настроению». Если все хорошо обдумать, то жить без них можно.

 

Заработок на разнице процентов

 

Он означает использование кредита, когда лучше вложить деньги в прибыльные инвестиционные инструменты с разумным риском, а не в погашение задолженности. Допустим, клиенты, у которых были кредиты на конец 2014 года, немного притормозили в частично досрочной оплате задолженности в этот период. Дело в том, что все свободные средства они вкладывали на то время в депозиты под 20-22% годовых. Такое стало возможным из-за повышения ключевой ставки ЦБ.

 

Народ сравнивал переплату по кредиту и суммарный доход по депозиту. Если получалось так, что на вкладе можно заработать больше, то россияне открывали сберегательные счета. Важно понимать, что депозит – это обеспеченная инвестиция, есть гарантии банка, риски минимальные. Это консервативные инструменты инвестирования. Если надумали вложить средства в Форекс или другой лохотрон, то лучше откажитесь от такой затеи. Закрывайте тогда ипотеку, автокредит, что там у вас есть.

Tecn

You might like

Добавить комментарий