Безбедная старость: консервативное накопление по программе накопительного страхования

8 Likes Comment
Программа накопительного страхования

Программы накопительного страхования

(далее ПНС) имеют два важных компонента. Это консервативное накопление личного капитала и наличие страховой защиты. Про страховую защиту мы поговорили в предыдущей рубрике. Рассмотрим подробно вторую часть – консервативное накопление.

 

Что такое накопление в рамках ПНС

 

В течение всей жизни американцы осознанно делает регулярные взносы от своей зарплаты на личный счет в ПФ или в СК. За рубежом принято собирать на дожитие половину жизни. Даже небольшие суммы перерастают в серьезный капитал за большой отрезок времени. Мы рассматривали магию сложных процентов, а также как это работает.

 

Tecn

Страховщики вкладывают деньги в рамках консервативного инвестирования с гарантией сохранности капитала. Дополнительно программа дает клиенту страховую защиту. Серьезные организации готовы предложить клиентам от 1-4% годовых гарантированной выплаты. Суммы, обязательные к выплате, ограничивается законодательно. Допустим, российские фирмы не могут давать больше 4%, зарубежные – 3%.

 

Но помимо этих процентов СК могут заработать больше, так что они причисляют к обязательным выплатам еще и не гарантированную долю. Она равняется 2%-10%. В среднем от надежного учреждения можно ждать 5-8% годовых.

Tecn

Как рассчитывается доход клиента

 

На вопрос получит ли страхователь эти 5% на свой счет? Ответ: нет, не получит. Нужно понимать, что клиенту СК начисляется прибыль в размере 5%, но одновременно с этим компания забирает от этого дохода N-процент в свой страховой резерв. Последний представляет собой коллективную кассу, куда отчисляются средства от каждого клиента деньги. Именно из этого котла берут деньги при наступлении страхового случая у страхователя.

 

Ежегодно, перечисляя на свой счет в СК, например, 30 000 рублей, деньги делятся на 3 части:

  • накопительная часть, которая инвестируется в будущем силами компании;
  • страховой резерв;
  • админрасходы.

Сумма, перечисляемая в резерв страховщика, зависит от рисков, которые берет на себя фирма. Чем выше рисков, тем больший процент оседает в общей кассе. На сумму влияют все страховые тарифы, которые указал клиент в своем заявлении. Допустим, одному была интересна страховка жизни от несчастного случая. А другой выбрал для себя страховку от потери трудоспособности, смерть в результате несчастного случая + по естественным причинам.

 

Таким образом первый застраховал себя только по 1 тарифу, второй пожелал выбрать все три. Так что фирма берет на себя больше рисков при открытии программы для 2-о клиента. От его доходов СК забирает больший процент в общий котел, допустим 3%, а от договора по 1 клиенту – всего 1%. Чем больше тарифов в соглашении, тем меньше по итогу человек получит в конце программы.

 

При подсчете отчислений в общую кассу компании выполняют сложные расчеты, указывают, что % дохода начисляется на математический резерв. Последняя величина очень сложная, и нет смысла ее разбирать в рамках этой статьи.

 

На рост рисков у страховщика влияют следующие критерии:

  • Возраст страхователя.
  • Наличие хронических заболеваний.
  • Работа клиента в опасных зонах, на горячих точках и пр.
  • Наличие хобби или увлечения, при котором риск получить травму повышается.

Есть еще такой нюанс. При зачислении прибыли по ПНС – процент дохода, который обещает отдать СК, рассчитывается не на всю сумму, оплачиваемую ранее клиентом все долгие годы, а на лимит страхового резерва. Это важно понимать, так как такие тонкости не каждый консультант у страховщика расскажет.

 

Большая часть сотрудников даже не копается в таких вопросах, обещают с порога золотые горы. Дают наглядные таблички, где сумма за 15 лет вырастает в геометрической прогрессии. Фактически эти неучи либо сознательно, либо неосознанно, но все равно обманывают страхователя.

 

Сколько же на самом деле получит клиент в конце срока программы накопительного страхования, рассмотрим в этой статье.

Tecn

You might like

Добавить комментарий